司法書士が任意整理のメリットとデメリットを解説。仙台市・宮城県で任意整理等の債務整理を行う際はお任せください。

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任意整理の概要

任意整理とは、簡単に言えば、債権者と債務者（代理人）との間で、任意に分割払い（場合によっては一括払い）の示談交渉を行うことです。

法律に明文で定められているわけではありませんので、業者側が和解に応じる義務はありません。しかし、任意整理は、多くの弁護士や司法書士の努力によって確立された債務整理方法の一つとなっており、現状ほとんどの業者は任意整理に応じます（商工ローンや一部の強硬な消費者金融は応じない場合があります）。司法書士や弁護士が債務整理の依頼を受けた場合、業者と債務者の取引の記録を取り寄せ、利息制限法にもとづく再計算（払い過ぎた利息を元本に充当していく計算）を行います。これにより、債務の額は、業者が請求してくる額よりも少なくなります。

さらに、将来の利息をカット（※）することができますので、完済までの最終的な支払額は任意整理を行った場合と行わない場合では全く違います。場合によっては、払い過ぎた金銭（過払い金）を債権者から返還してもらえることもあります。

※最近は、貸金業者の経営が厳しくなっていることもあり、任意整理においても将来利息の付与を求めてくる貸金業者が増えていると言われております。現在は少数ですが、今後、将来利息の付与を求める貸金業者の増加が予想されますので、必ず将来利息がカットできるとは思わないほうがいいかもしれません。

任意整理のメリット

考え方にもよりますが、任意整理には下記のようなメリットがあります。

引き直し計算によって、借金の額が減額されます。
多くの場合、将来の利息をカットすることができます。
期限の利益を回復し、3年から5年の分割払いを組むことができます。
自己破産や個人再生と違って官報には掲載されないため、職場や知人に知られる可能性が低いです。
債権者全員ではなく、特定の債権者を選んで手続を行うことができます。

任意整理のデメリット

これも考え方によりますが、任意整理には下記のようなデメリットがあります。

ブラックリストに載りますので、5年～7年（と言われています）の間、まっとうな業者からは借金ができなくなります。
原則的に元本の減額はできません。これに対して、個人再生では元本の減額が可能です。
任意整理が法律に明文で規定されているわけではなく、業者が任意整理に応じる法的義務はありません。従って、強行な業者がいる場合には任意整理が行えない場合もあります。